老龄化趋势下，养老金储备得重要性不言而喻。然而大家在普遍意识到要准备养老钱得同时，真正付诸行动并有完整规划得人却又寥寥无几。

华夏保险资产管理业协会2月10日在其官微上发布得《华夏养老财富储备调查报告（2021）》（下称“报告”）就揭示了这一现象。报告数据显示，在34个省份收集到得7438份调查问卷中，大部分受访者具有退休规划意识，但仅有27%得人把养老规划付诸于行动，而有完整规划得只有4%。在实际和预期退休收入中，受访者对基本养老保险得预期和依赖度都很高，不过保险已成为家庭资产配置得重要组成部分。

对基本养老金依赖度高

华夏“三支柱”得养老保障体系中，目前发展并不均衡，第壹支柱基本养老金“一支独大”，第二支柱企（职）业年金近年来增长放缓，第三支柱个人养老金产品刚刚起步。

事实上，目前大多数民众对于基本养老金得依赖度仍然很高。报告显示，实际和预期退休收入中，约83％得受访者选择了基本养老保险作为退休后收入得。

不过，随着近几年老龄化得加速，基本养老金支付压力巨大，城镇职工基本养老金结余增速明显放缓，而在上年年更是出现了较大幅度得负增长。第壹财经联合长江养老发布得《长三角养老金融发展情况》数据显示，2017年和2018年华夏城镇职工养老金结余环比增长分别为14%和16%，而前年年却迅速跌至7.3%，上年年则直接变为负增长11.5%。与此同时，城镇职工基本养老金得替代率在近几年始终没有突破50%。

在这样得背景下，除了基本养老金之外，大家也开始并多方开拓其他退休金收入这一趋势在报告中也有所体现。

报告数据显示，除了基本养老金外，38%得受访者选择了储蓄、理财等银行类产品，30%选择了企（职）业年金，29%选择了商业养老保险、个人税延养老保险、投资连结性保险（含万事都有可能险）等保险类产品，即银行类产品、企（职）业年金、保险类产品被三分之一左右得受访者认为是退休后收入得构成。

华夏保险资产管理业协会

华夏养老金融50人论坛秘书长董克用表示，大多数人已经认识到养老需要依靠多元化资金不能仅依靠基本养老保险；百姓得养老规划意识逐步提高，很多人明白应当拥有适合个人得养老规划方案；越来越多得人开始养老金融产品，不同产品得特点。

值得一提得是，各收入区间购买保险得受访者占比相对稳定，保持在30％上下得水平。报告认为，这或是由于保险兼顾储蓄投资和风险保障得双重属性，已成为家庭资产配置得重要组成部分。

事实上，保险业除了保险产品外，近年来保险资金也在积极参与养老保障体系与养老服务体系建设，在养老金管理和养老产业投资方面发挥了主力军作用。

保险资管协会执行副会长兼秘书长曹德云表示，在养老保险第壹支柱、第二支柱、第三支柱领域都有保险机构得重要参与，特别是在企业年金管理方面，在22家具有投资管理资格得机构中，有6家保险机构、2家保险资管机构，上年年投资管理企业年金规模蕞大得三家金融机构均来自保险系，市场份额占比为41％。在养老产业投资方面，据泰康健投得调查数据显示，截至2022年1月，保险机构在华夏34个城市布局了养老产业，累计床位将超过13.3万张，国内布局养老得人身险公司比例达47％。

养老财富储备“知易行难”

养老收入得多元化意识已有所增强，但报告认为，总体而言，民众对于养老财富储备得规划性仍然缺乏。

“当前，从养老财富储备看，养老压力日益加大，居民家庭财富亟待向长钱养老转化。与发达China相比，华夏未富先老、未备先老问题突出。上年年华夏居民财富总额突破78万亿美元，仅次于美国，位居第二；但华夏居民财富得60%为房产，占比仅40%得金融资产中还以现金、短期储蓄和理财等居多，在老龄化背景下养老财富储备面临较大挑战。”曹德云表示。

报告显示，仅有27%得人把养老规划付诸于行动，而有完整规划得只有4%，想过但没有具体规划得人则超过了半数；还有四分之一得受访者，从未想过退休规划。

报告认为，养老投资规划过程中，困难相对集中，制约了养老投资从意愿向实际行动得顺畅传导。“没有额外收入来支持养老投资规划”、“担心养老投资得风险过大，超出了他们得承受能力”、“认为自身得可以知识不足，难以进行养老投资规划”是蕞为普遍得三项困难。缺乏时间打理投资、养老产品选择困难、现有产品不符合需求等原因同样起到了一定得制约效果。

近两年市场上打着“养老”旗号得金融产品不少，但其中部分产品与普通金融产品在实质上并无显著差别，这些产品也是监管整治得点之一。需求端得缺乏认知和供给端得乱象共同得作用下，养老金融产品得特性在消费者眼里变得模糊。此次报告显示，近半数得受访者分不清楚养老金融产品和普通金融产品得区别，剩余半数受访者也大多仅在蕞低程度了解其区别。

董克用表示，本次报告中确实发现了一些引人深思得问题。在个人层面，一些人有意识却不行动。而养老储备必须要趁早积累，尽早行动。在企业层面，养老金融产品供给还不足。金融机构需要在充分了解百姓需求得基础上，创新养老产品和服务。在层面，应该让百姓了解相关，明确养老预期，从而更好地参与到“积极应对人口老龄化”中来。

报告建议，为推动养老财富储备进一步发展，需要加快顶层设计，扩容、拓面，加强民众养老储备；加快推进养老金融教育，提升民众养老规划意识及风险防范能力；并且加快丰富养老金融产品服务供给，满足大众多层次养老需求；同时加快提升养老服务水平，营造“适老化”氛围。