“十三五”规划提出到2020年，中国要完成现行标准下农村贫困人口实现脱贫，贫困县全部摘帽。因此，如何找准位置，切实担当金融扶贫的责任和义务，发挥在精准扶贫中的职能作用，成为当前银行业金融机构面临的重要课题。为此，笔者试以某县为例，作如下探讨：

向贫困农户了解家庭情况，为脱贫致富出谋划策

一、某县贫困地区的基本特点

某县位于湘西南边陲湘、黔、桂三省(区)交界处少数民族居住区，人口27万，属武陵山区集中连片特殊困难地区扶贫开发范围内，存在贫困地区的共性：

1、基础设施非常薄弱，抗灾害能力差。该县共有76个高寒山村，地处崇山峻岭之中，气候恶劣，交通不便，生产落后，抗灾能力差。因资金投入缺乏，致使农田水利等基础建设跟不上，群众的生产生活条件艰苦。

2、贫困率高，农民收入结构单一。据统计，全县76个高寒贫困山村中21%的家庭收入靠种植和养殖业，多为自给自足，市场增加值不高，75%的家庭收入靠外出务工，4%的家庭收入靠其他方式，农民收入水平低，且渠道单一，参与产业结构调整的能力较弱。

3、农民素质较低，贫困自我认同度高。有调查显示，全县76个高寒贫困山村初中文化以上的劳动力只占52%，农民受教育的程度不高。大多思想观念陈旧，小农意识强烈，信息渠道狭隘，接受新知识、新技术的能力差。安于现状，自我认贫、自我满足，缺乏脱贫致富的技能、信心和毅力。

4、资金投入严重缺乏，生产能力低下。尽管国家近几年对贫困地区给予了极大扶持，但因受多种因素的制约，还是难以满足贫困农户生产发展的需要。有些农户无钱购买农药、化肥，更谈不上推广新技术、新品种、发展多种经营。或满足于的补贴度日，甚至把用于支持生产的扶贫贷款当成生活救济，致使生产资金投入不足，生产能力低下。

走访慰问贫困户

二、金融扶贫工作开展情况

为做好金融产业扶贫工作，该县人民银行牵头发挥金融联席会议作用，积极引导辖内各家银行加大精准扶贫力度。如该县农村商业银行主动承担金融产业扶贫的社会责任，与相关部门做好工作对接，从机制建设、资金安排、流程简化、模式创新等方面为金融产业扶贫探索出一条金融扶贫的有效途径。一是创新贷款品种。先后开办了农户小额信用贷款、联保贷款、林权抵押贷款，应收账款和专利权质押贷款、集团客户授信贷款、财政担保基金贷款等。二是创新贷款方式。针对农村个体商户开办“助商宝”贷款;针对农村就业创业，与县、就业局合作开办财政贴息贷款;针对青年创业，与团县委合作开办“农商行杯”贴息贷款等，扩大了授信范围和额度。三是创新担保方式。主动与县、就业局、扶贫办、养殖企业等部门合作，落实各种贷款担保基金2000万元，为小额担保贷款、创业就业扶贫贷款和特色产业贷款提供了风险保障，为该行服务“三农”、做好金融产业扶贫工作奠定了基础。截至2016年6月末，该行全年累计发放各项贷款34991万元，其中，累计发放农业贷款31238万元，占比为89.27%。目前，已累计建档立卡贫困户数14812户，参评率100%，有效评级授信11845户，授信率达到80%，授信金额30560万元，但受各种因素的局限，累计发放建档贫困户贷款仅278户，金额1820.59万元。

组织党员参加支农活动

三、金融扶贫工作存在的主要困难

1、精准扶贫对象准确界定难。精准扶贫就是要把有限的资金用在刀刃上，运用科学有效程序对扶贫对象实施精确识别、帮扶和管理的治贫方式。目前，扶贫工作主要依托对贫困农户建档立卡来解决谁是精准的对象。但实际操作中，因受多种因素的局限，贫困和非贫困的界定难以达到精准，使有些贫困人口没有被包括在建档立卡范围之内，有些相对非贫困人口却被包含在内，在攀比中造成新的矛盾。

2、贫困农户金融知识匮乏及扶贫政策掌握不到位。调查中发现，大多数贫困家庭存在家庭病号多、劳动力少、现金收入少，文化程度低、非农就业比例低的“一多、两少、两低”特点。金融知识匮乏，政策了解不多，自身发展动力不足，依赖心理强。特别是一些农户存在认识误区，相互攀比，或把扶贫贷款看成是民政救助，认为不用归还。

3、农村信用体系建设滞后，风险管控难度较大。目前，贫困农户信息处于零散、分割状态，没有得到有效整合，存在信息不对称、经济基础薄弱、经营能力不足、法制观念淡漠和诚信基础不牢等诸多不利因素，在一定程度上还存在信用风险。同时，法治和征信建设的滞后制约了农村信用体系建设的发展，风险管控难度大。

4、基层扶贫服务网点单一，金融精准扶贫力度不够。该县金融扶贫主要由农村商业银行承担，其他银行参与度低，但受监管部门监管“红线”、自身效益和管理难度的约束以及部门在依法清收、财政帮扶、税收优惠、银行账户倾斜等政策落实的滞后，致使扶贫的主动性、积极性和力度相对较弱。

5、扶贫贷款的政策性与银行业商业性相矛盾。目前，国家扶贫贷款主要投向绝对贫困户和能带动低收入贫困人口增加收入的种养业等行业。但对一部分老弱病残，劳动能力差的贫困户，如开办种养殖业或加工业等开发式扶贫，许多达不到相关的条件，根本无法利用好贷款，贷款风险加大，如期放出难。银行既要审慎经营，防范风险，追逐利润最大化，又要承担政策性扶贫义务，处于“两难”境地。

帮助清理水灾毁损河道、农田

四、推进金融精准扶贫的思考

1、加强金融宣传，做良好信用环境的营造者。针对农村地区群众金融意识薄弱、金融参与度较低的状况，采取多种方式加强普惠金融知识宣传，使农户切实了解必要的金融知识和金融政策。特别是要加强贷款扶贫政策的宣讲力度，让贫困农户懂得扶贫贷款必须偿还，以偿还压力督促形成其“造血”功能。同时，建立守信激励机制和失信惩罚机制，对诚实守信农户贷款额度可适当放大，使农民增强诚信守信意识，为提升金融扶贫效能创造良好生态环境。

2、创新金融产品，做金融精准扶贫的实干家。不断创新金融服务和产品，赋予贫困农户发展的基本能力，真正实现由“输血”向“造血”飞跃。一是打造精细化扶贫产品，进一步细分客户，开发针对下岗失业者、残障人士、农村青年、农村妇女、创业个人等就业创业的金融产品，帮助薄弱群体脱贫致富。二是稳步扩展授信范围，加大对当地能扩大就业的基建项目、支柱产业、龙头企业的支持，满足其合理信贷需求。三是建立健全银行业金融机构的标准化全流程的信贷审批模型，简化手续和程序，创新扶贫模式。

帮助贫困户清理水毁烟叶

3、加强风险防控，当好金融精准扶贫可持续的联动者。对参与推荐贷款的部门或组织，注重发挥其风险关联体的作用，落实扶贫贷款监督、清收、追偿的职责，为商业银行贷款贷得出、收得回增加保障。争取门适度放宽贫困地区银行业金融机构不良贷款的核销要求,扩充产业扶贫风险补偿金，加大涉农贷款增量奖励力度和扶贫贷款利息税费的减免，切实降低支农金融机构的经营成本;争取监管部门倾斜性、差异化的监管政策;充分发挥金融机构互补优势，推动并形成政策性、开发性、商业性金融精准扶贫开发新格局;建议对无劳动能力的老弱病残农户实行专项资助;协调和争取相关部门做好对于以前因支农、扶贫、扶持产业建设而形成的不良贷款的清收盘活和依法化解。(湖南靖州农商行贺显久、何玉亭)

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